Booking.com
האם כדאי למחזר משכנתא - אתר - PIXABAY.COM, יוצר - AlexanderStein

האם כדאי כיום למחזר את המשכנתא?

משכנתא היא הלוואה פיננסית בשוק משתנה עם עלויות של ריבית והצמדה. מכיוון שתנאי השוק השתנו, כל בעל משכנתא חייב לבדוק:

  1. כמה הוא ישלם לבנק מהיום ועד סוף חיי המשכנתא

  2. כמה ישלם לבנק במידה וימחזר את המשכנתא.

במידה ונשלם הרבה פחות אחרי המחזור (כולל הקנסות והעלויות הנוספות) כמובן ששווה לנו למחזר את ההלוואה ולחסוך כסף גדול אתר המומחה יצא לראיין את עדי שטרן, מחבר מדריכי משכנתא מקצועיים 

מאת: חני שניידר

הריבית בישראל נמוכה היום מאי פעם. מה זה אומר לגבי מחזור וחיסכון?

ריבית היא המחיר שאנחנו משלמים על הכסף שאנחנו לווים. ככל שהריבית יותר נמוכה, המחיר שאנחנו משלמים על ההלוואה זול יותר. כיום הריבית בישראל נמצאת ברמה הנמוכה ביותר שלה אי פעם. המשמעות היא ברורה –  זו ההזדמנות של כל בעל משכנתא לקבל את המחיר הטוב ביותר על המשכנתא שלו – או במילים אחרות, לשלם הרבה פחות לבנק ולחסוך הרבה מאוד כסף.

מן הצד השני – הבנק, שמרוויח כסף מהריבית שאתם משלמים על המשכנתא שלכם, לא מעדכן את הלווים מיוזמתו על אפשרויות החיסכון. כשאתם חוסכים כסף, הבנק מפסיד אותו והבנק לא אוהב להפסיד.

עדי שטרן,קרדיט מיכל הרדוף זר

עדי שטרן,קרדיט מיכל הרדוף זר

האם הריבית היא הפרמטר החשוב ביותר במשכנתא?

הריבית היא המחיר שאנחנו משלמים בסופו של דבר על ההלוואה,  אבל תמהיל המשכנתא (הרכב ההלוואה) הוא בעצם הפרמטר החשוב ביותר שמאפשר לנו לחסוך את הכסף הגדול. כשהריבית כל כך נמוכה, ניתן לבנות תמהיל משכנתא אופטימאלי באותו החזר חודשי, להפחית את שנות התשלום  ולקבע מסלולים שלא ניתן היה להשתמש בהם כשהריבית הייתה גבוה יותר.

אז איך מנצלים בפועל את ההזדמנות  וממחזרים את המשכנתא?

מתקשרים לבנק בו יש לכם משכנתא ומבקשים דוח יתרות לסילוק. הדוח הזה הוא תעודת הזהות של המשכנתא שלכם ובעזרתו תוכלו להבין כמה כסף אתם עדיין חייבים לבנק, באיזה מסלולים הכסף נמצא, כמה ריבית אתם משלמים בכל מסלול, האם הוא צמוד או לא, עד איזה תאריך אתם צריכים לשלם, כמה עמלת פירעון מוקדם יש לכם  והכי חשוב, בעזרת האינפורמציה תוכלו להבין כמה תשלמו בסה"כ מהיום ועד סוף חיי המשכנתא ולהשוות את הנתון הזה לתמהיל אופטימאלי.

אם אתם מחזירים יותר כסף במשכנתא הנוכחית מאשר בתמהיל שבניתם- שווה למחזר את המשכנתא!

לדוגמא – נותרו לכם במשכנתא 560,000 ₪. מהבדיקה עולה שעד סיום חיי המשכנתא תחזירו כ 820,000 ₪, כולל ריבית והצמדה. במידה ובתמהיל החדש אתם מחזירים עד סוף חיי המשכנתא רק 700,000 ₪ זה אומר שאתם חוסכים 120,000 ₪ ושווה לכם למחזר את המשכנתא.

איך בונים תמהיל אופטימאלי שיתאים לנו?

על מנת לבנות ולהגיע לתמהיל משכנתא אופטימאלי צריך ידע רב : חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל מסלול, להבין מה עושה הצמדה למדד במשך השנים, לאיזה ריבית אפשר להגיע בכל מסלול ובכל תקופה ולדאוג שהמשכנתא תהיה בטוחה, יציבה ושתתאים לצרכים וליכולות שלכם (ולא של הבנק). .

מה כולל תהליך המחזור בפועל?

לאחר שיש לכם תמהיל אופטימאלי, יש לגשת לבנק עם התמהיל ולבקש הצעה לריביות. במידת הצורך, ניתן לפנות לבנקים נוספים, על מנת להציב תחרות לבנק הנוכחי. בסופו של דבר תבחרו את הבנק שהכי משתלם לכם והכי נוח לכם איתו.

בעוד כמה שנים, כשהריבית תהיה במקום אחר, תוכלו להיזכר שקראתם כתבה, עשיתם פעולה וניצלתם הזדמנות חסרת תקדים לשפר את מצבכם הכלכלי.

 

כמה כללי אצבע שיעזרו לכם להבין שאתם חייבים למחזר את המשכנתא:

אם יש לכם עמלת פירעון מוקדם גבוהה ומעל ל 15 שנים לשלם.

אם יש לכם מסלולים שצמודים למדד ליותר מ 20 שנים.

אם אתם יכולים להחזיר בקלות עוד 500 , 1000 ₪  או יותר בחודש.

אם לא בניתם מעולם תמהיל אופטימאלי בהתאמה אישית אובייקטיבית.

 

About קובי ברדה

‪Google+‬‏ web tools
%d בלוגרים אהבו את זה: