Booking.com
מפתחות לבית החדש ,user-ashishacoway, site-pixabay.com

המסלול לרכישת בית החלומות שלנו אינו קל! כמה דברים שחשוב שתדעו.

רכישת בית היא מחד כנראה ההוצאה הגדולה ביותר שתעשו בימי חייכם, ומאידך היא מאפשרת את הגשמתו של חלום – רכישת בית שיהיה בבעלותכם, אותו תוכלו לעצב על פי ראות עיניכם ובו אתם תהיו המחליטים הבלעדיים. בישראל של תחילת המאה ה – 21, הרוב המכריע של רוכשי נכס נדל"ני למגורים מוצא את עצמו מתחייב להלוואה ארוכת שנים, המאפשרת להעמיד את הסכום הנדרש לצורך רכישת בית. מהי אותה הלוואת משכנתא? כיצד נוטלים אותה ומה כדאי לדעת לפני שבוחרים? על כך ועוד, במאמר שלפניכם.

מאת: קובי ברדה

הלוואת משכנתא – ההלוואה הגדולה ביותר שתיקחו אי פעם

הלוואת משכנתא מאפשר לממן רכישת בית, החל מסכומים נמוכים וכלה בעד 75% מימון (זהו האחוז המירבי המותר למימון באמצעות משכנתא הניטלת בבנק עבור רוכשי דירה ראשונה). זה אומר, שהיום בישראל, מספיק שאתם מצליחים "לארגן" 25% משווי הבית (לשם ההמחשה, אם הבית שאתם מעוניינים בו עולה 1,500,000 ש"ח – תידרשו לממן באופן מיידי רק 375,000 ש"ח) ואת השאר תוכלו לפרוס לתשלומים על פני עד 30 שנים.

זה טוב? זה רע? דבר אחד בטוח – זה מאפשר לנו לרכוש בית. ואם נוטלים הלוואת משכנתא מחושבת, שתתאים לאורח החיים וההכנסות היום וגם בעתיד, תוך רכישת נכס שהוא לא יקר מדי ביחס ליכולת התשלומים שלכם לאורך השנים – המשכנתא שלכם יכולה להיות אחד הדברים החיוביים שקרו לכם בחיים…

מאיר וידר,קרדיט צילום  :יח"צ

מאיר וידר,קרדיט צילום :יח"צ

כל אחד יכול לקחת משכנתא

פרט ליוצאי דופן (כמו בעלי חשבון מוגבל, מי שאינו יכול להתחייב להחזרים חודשיים קבועים, ועוד) כל אדם בישראל זכאי לקבל הלוואת משכנתא מהבנק, ובנוסף – ישנם כיום מקורות חוץ בנקאיים (כמו חברות הביטוח) המציעות משכנתאות משלימות לקבלת אחוז מימון גבוה יותר. במילים אחרות – ייתכן מאוד שגם אתה יכול למצוא את עצמך שקוע עד מעל הראש בהחזרים על הלוואה שנלקחה ללא תכנון מקדים מספק. צרפו לכך את הידיעה שהלוואת המשכנתא נלקחת בממוצע לתקופות של 20 שנים ויותר – ותקבלו משוואה שתוביל אתכם לאסון כלכלי, עד אחרי שהילד הראשון שייוולד לכם בעוד שנתיים (בעזרת השם) יתגייס לצבא.

עושים את זה אחרת, נהנים מכל העולמות

על מנת לתכנן הלוואת משכנתא שאינה הופכת לנטל שקשה להשלים איתו, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתא מומחה. יועץ המשכנתא, יסייע להבין בדיוק מה צפי היכולת שלכם להחזרים (למשל – האם יכולת ההחזר שלכם צפויה לגדול או לקטון לאורך השנים?), איזו משכנתא כדאי לכם לקחת ומהם הסכומים המירביים שכדאי לכם לנסות להישאר במסגרתם כשאתם בוחרים את הבית החדש שלכם. תכנון איכותי של משכנתא טובה במסלול שמתאים לאורח החיים שלכם, תאפשר לכם לא רק לטפח את המשפחה בבית חלומותיכם המקסים, אלא גם ליהנות מהחיים תוך כדי התשלומים עליו…

שימו לב לפרטים הקטנים הנה לפניכם כמה טיפים קטנים:

  • אדם עובר בממוצע דירה פעם ב-15 שנה לפי לשכת הסטטיסטיקה ולהתעסק עם בנקים זה כמו לפענח את קוד דה וינצ'י. רוב מבקשי המשכנתא, מחפשים חיסכון במשכנתא, לא סתם חיסכון, אלא מקסימום חיסכון. הם רוצים לחסוך בגובה ההחזרים וגם בסכום המשכנתא ובשביל זה קיימים יועצים מוסמכים.
  • בנק ישראל, בצעד דרמטי, הפחית את הרבית במשק לשפל חסר תקדים של 0.1%. עכשיו זה הזמן לקחת משכנתא, הריביות נמצאות כיום בשפל היסטורי, מי שלא ינצל תקופה זו ללקיחת משכנתא ולמיחזור משכנתא עלול למצוא עצמו משלם כ-120 אלף ש"ח יותר. כיום הריבית נמצאת בשפל וזהו זמן מצוין ללקיחת משכנתא וכן הלוואות פרטיות לסגירת מינוסים ובכלל למיחזורי משכנתא. חשוב לבדוק היטב אילו ריביות לוקחים ובאלו מסלולים במטרה לא להגיע למצב שבו ההחזר החודשי עולה בצורה משמעותית ונוטל המשכנתא לא יוכל לעמוד בתשלומים החודשיים למשכנתא. בהינתן ריבית נמוכה כיום, חשוב לבדוק את מרכיב ההצמדה ולשקול לקחת משכנתא שחלקה צמודה למדד המחירים לצרכן וחלקה לא צמודה במטרה להקטין את החשיפה למדד המחירים לצרכן. המדדים אמורים להמשיך להיות נמוכים בשנתיים הקרובות ולכן החשיפה למדד לא תשפיע בצורה משמעותית על ההוצאה החודשית של נוטלי המשכנתאות.
  • במחזור משכנתא, הוודאות בספקולציות היא שאין וודאות! במיחזור משכנתא כדאי למצוא את החיסכון הקטן יותר, אך חיסכון וודאי ואמיתי שאינו עוסק בספקולציות, לכן לפני שאתם רצים לקבל ייעוץ מיועץ משכנתאות שימו לב שהיועץ לא מציג בפניכם חיסכון גבוה שלא באמת ניתן להבטיח לכם שזה יהיה החיסכון האמיתי שתקבלו.

About קובי ברדה

‪Google+‬‏ web tools
%d בלוגרים אהבו את זה: