רימון חייט, צילום-יח"צ

כל העצות הכי יעילות לפני רכישת דירה.

רבים חושבים שרכישת דירה היא העסקה הגדולה בחייהם, אלא שלעיתים קרובות זו טעות ■ על פי רימון חייט, מנכ"ל חברת "משכנתא יעילה",המשכנתא היא עסקה גדולה הרבה יותר.

אחרי ל"ג בעומר מתחילה עונת החתונות ואיתה עונה נוספת, "עונת המשכנתאות". "עסקת המשכנתא אינה פשוטה כלל וכלל", מסביר רימון חייט, מנכ"ל חברת "משכנתא יעילה", המתמחה בייעוץ בתהליך המקדים ללקיחת המשכתא ובשיפור משכנתא קיימת. "הסיבה היחידה שגורמת לה להיראות פשוטה היא ההדחקה", מעריך חייט. "היא עטופה בכל כך הרבה מושגים גדולים, כך שאנחנו ממהרים לחתום. משום כך, חשוב לנפץ כמה אמונות בתחום".

להלן המיתוסים אותם מבקש רימון חייט לנפץ:

חשוב לקבל את הריביות הנמוכות ביותר. "בפועל, ההבדל בין 0.5% ריבית למעלה או למטה, הוא זניח לעומת חשיבות בחירת תמהיל המשכנתא המתאים", אומר חייט. "הבנקים מצידם, כיאה לגופים מסחריים, יודעים שאנחנו אוהבים השוואת מספרים, ולכן מציעים מספרים נמוכים, מבלי לציין שהתמהיל עצמו הוא זה שייצור את ההבדל בין משכנתא בהחזרים גבוהים או נמוכים", הוא מבהיר.

אין טעם לעשות סקר שוק. אני לקוח מצוין של הבנק, ולכן אקבל תנאים טובים. "אין דרך אחרת לומר את זה: האמת היא ההפוכה", אומר חייט. "הרי על פי הבנק, הלקוח הנהדר אוהב לעבוד איתו. 'עובדה, הוא לא ביקש הצעות מבנקים אחרים ולכן יקבל כל הצעה'".

כדאי לקחת משכנתא עם החזרים נמוכים כדי לא להיחנק. חייט מפזר את הערפל. "בסופו של דבר סך התשלומים שנשלם לבנק יגדל ובצורה משמעותית. הפחתה של 1,000 ש' בהחזר החודשי יכולה להגיע בקלות לחצי מיליון ש' של תשלומים נוספים. זכרו שיועץ המשכנתאות של הבנק אינו מתעניין בניהול הכלכלי של משפחתכם בעוד 5-10 שנים, אלא רק בהווה".

אפשר לשלם בנחת את המשכנתא במשך 20-30 שנים. חייט מגדיר זאת כטעות גדולה. "כל מי שמחזיק בתיק ניירות ערך של חצי מיליון ש' מקפיד להתעניין בו מידי פעם ולעשות שינויים לפי מצב השוק. עם אשראי יש להתנהג בדיוק באותו אופן. יש לבדוק אחת לשנה את התנאים שבשוק לעומת תנאי האשראי במשכנתא שלנו, ולבצע שינויים בהתאם. החיים שלנו משתנים, הגיל שלנו משתנה, למה שהמשכנתא תהיה קבועה?"

בקרן ההשתלמות אנו לא נוגעים כי היא פטורה ממס. "אז מה אם היא פטורה ממס על רווחי הון? אין היגיון כלכלי בהחזקת ניירות ערך בזמן שמשלמים ריבית גבוהה יותר על החוב. קרן ההשתלמות אינה פטורה מתשלום עמלת ניהול. השיקול אם להשאירה או לא, תלוי ברווח נטו שהיא מפיקה לעומת הריבית על המשכנתא".

סכום ההלוואה צריך להיות גבוה מהסכום שצריך. חייט מספר על חוק הטריוויאליות. "אנשים יקדישו זמן רב יותר לדיון על תקציב קטן מאשר על תקציב גדול. "כאשר המספרים גדולים אנו נוטים שלא לשים לב למספרים הקטנים. הבנקים זיהו אפיק נוסף להפקת רווחים. ישנו בנק שאפילו מציע כרטיס אשראי בנוסף למשכנתא, כלומר, כרטיס שמגדיל לכם את המשכנתא לא רק בעת החתימה עליה, אלא בכל מועד לאחר מכן. האם במצב רגיל הייתם מגדילים את השעבוד על הבית שלכם בשביל לרכוש מוצרי חשמל או חופשה בחו"ל?".

לא מתאימים את המשכנתא לתוכניות המשפחתיות. על פי חייט זוהי טעות קריטית. "זו טעות. עכשיו אתם זוג צעיר ללא ילדים, אבל ברור לכם שעם הולדת יורש העצר הראשון יעלו ההוצאות. מקובל לחשב הוצאות על תינוק כ- 3,500 ש' בחודש. אם תתכננו החזר נמוך לפני הולדת התינוק, תפסידו הרבה כסף. במקום זאת, ניתן בקלות רבה לבנות משכנתא ש ההחזר החודשי שלה בשנתיים הראשונות יהיה 6,500 ש' ולאחר מכן ירד ההחזר ל- 3,000 ש'."

– ואם כבר החלטנו שהבנקים אינם נותנים ייעוץ חסר פניות, מדוע לא ללכת לחברות הייעוץ הגדולות?

"גם בחברות הגדולות אינך יודע את מי תפגוש. במקרה של יועץ פרטי לעומת זאת, ניתן להכירו עוד קודם לפגישה, ומרבית המקרים הוא יחשוף את נסיונו באתר האינטרנט. אני יודע שאני משבית שמחות, אבל גם 'פגישה ראשונה ללא תשלום' מעידה על הכלליות של התהליך. הדבר דומה לרופא משפחה המקבל שכר רק אם ירשום אנטיביוטיקה. ברור שבמצב זה בריאות הלקוח עלולה להיפגע".

לאתר משכנתא יעילה

About רון קסלר

‪Google+‬‏ web tools
%d בלוגרים אהבו את זה: